保険でお金を貯めてはいけない３つの理由

お金を貯めていく方法で保険を使った方が良いと聞いたのだけど本当だろうか？と思っていませんか？

ひと昔前であれば貯蓄方法として魅力的だった保険も今ではその魅力はありません。

保険でお金を貯めるべきではない理由を解説しています。

この記事では下記の内容を解説します。

この記事の内容

20～30年前であれば貯蓄方法として保険が有利な時代がありました。

世の中の景気も良く金利も高い時代で、かつ保障も兼ねながらお金も増やしていくという考え方も受け入れられやすく、貯蓄型の保険商品が大変よく売れたそうです。

ところが現在ではその状況はありません。

その理由はこの３つです。

保険でお金を貯めてはいけない理由

それぞれを詳しく解説していきます。

予定利率は史上最低の水準にあります。

予定利率とは、生命保険会社が契約者に約束した運用利率のことです。

各生命保険会社によってそれぞれ決められます。
その時に参考にするのが金融庁が国債の利回りをもとに決める「標準利率」です。

現在の標準利率は0.25％で、2017年４月にそれまで１％だったものを大幅に引き下げました。

もっとも予定利率が高い時には5.5％という商品があり、支払った保険料に対して倍以上のお金が戻ってくる保険商品もあったようです。

現在の0.25％の状況では返戻率（支払った保険料に対して戻ってくるお金の率）は105％前後、高くても110％弱というのが現状です。

「増えて戻ってくるならいいじゃん」と思ったアナタ！
話はそう簡単なことではありません。

コストはお金だけじゃない

コストを訳すると「それにかかった費用、原価」と出てきます。

コストとは訳の通りに捉えればお金のことなんですが、お金を貯める、増やすを成果とした時に、その成果を生むために必要なモノって他にもあると思うんです。

時間や労力も無視できないコストです。

お金は降ってわくなんてことはありません。

貯めていくには時間もかかりますし、節約しなきゃいけないとか、我慢しなきゃいけないとか労力もかかります。

その事も踏まえて、保険でお金を貯めてはいけない理由②へ行ってみましょう。

保険は保険料を払い込んでいる間はマイナスが続く金融商品です。

基本的に保険料の払込期間中に解約すると、支払った保険料より戻ってくるお金は下回ります。
加入から短期の解約であればゼロの可能性もあります。

終身保険（低解約返戻金型）を例に見ていきます。
青の点線が払込んだ保険料の累計額、黄色い線が解約返戻金のイメージです。

解約返戻金とは保険を途中解約した場合に戻ってくるお金の事です。

終身保険（低解約返戻金型）とは、保険料払込期間の解約返戻金を抑えることによって保険料を通常より安く抑えた終身保険です。

この低解約返戻金型が終身保険の主流となっています。

最終的に増えて戻ってくることは大きなメリットです。

しかし、そこまでにかかる時間と労力を忘れてはいけません。

20年、30年という長い期間、イメージの斜線部分のようなマイナスの時期が続きます。

どの程度のマイナスか実際の保険商品で見てみましょう。

某カタカナ生命保険の終身保険

円建ての終身保険では返戻率の高い終身保険です。

【契約例】
30歳男性
保険期間：終身、保険料払込期間：60歳払済、低解約払戻期間：60歳、保険金額：500万円、月払保険料：10,870円